银行的苦，DeepSeek不懂

　　来源：新金融琅琊榜

　　作者：董云峰

　　大年初五，我们分享了《找DeepSeek聊了聊银行》，关注度挺高。之后，各种找DeepSeek问城商行、问农商行、问消金公司都出来了。

　　未来已来。从模仿人类去思考——归纳、总结、升华，到模仿人类去表达——说人话，再到开始提供情绪价值——说你想听的话，硅基生命已经不可逆转地降临。

　　然而，人与人的悲欢都很难相通，更何况人与机器呢。现阶段的大模型应用，依然太“年轻”了，很多事他们并不太懂。

　　诸如当下中国银行业的苦楚。我问了一圈AI，它们的回答都面面俱到，却隔靴搔痒。

　　包括DeepSeek。

　　01

　　近期出炉的上市银行业绩快报，乍看上去，似乎形势一片大好。

　　从目前披露的10多份业绩快报来看，绝大多数上市银行都实现了营收与利润的双增长，部分银行的增幅甚至达到了两位数。

　　惊不惊喜，意不意外？反正我是没有的。看似靓丽的业绩背后，靠的还是规模驱动以量补价，难以掩盖盈利能力的持续下滑。

　　诸如，招行以10.19%的资产扩张，换来的营收与净利润的变化分别是-0.47%、1.22%。

　　最生猛的江苏银行，营收增长8.78%，净利润增长10.76%，对应的是资产规模大增16.12%。

　　另一方面，则是特殊的货币政策环境带来的“大红包”，债市单边下行令投资收益大增——央行被所有机构薅了一把“羊毛”。这样的套利机会，并不常有。

　　还有浦发银行，去年实现归母净利润452.57亿元，同比增长23.31%。很少有人提及，十年前，浦发银行的年度净利润就达到了470亿元。

　　话说回来，上市银行代表了中国活得最好的那部分银行，占比不过1%。

　　那些行将就木的机构不会说话。

　　02

　　毕马威在节前发布的《2025年中国银行业展望报告》，展现了银行业的另一面。

　　在这份报告里，毕马威共收集31份问卷，覆盖国有银行、股份制银行、城农商行和民营银行等多种类型样本。

　　调研显示，超过半数受访银行对未来持消极预期，且预期持续变差，城农商行预期指数更加悲观；与“十四五”初期相比，对未来三年预期态度从积极转变为消极的占比超过40%。

　　其中，近八成受访银行认为“盈利能力下降”是主要的经营困境；超过半数的受访银行表示当前面临“资产质量下降、资产增速放缓的经营困境，缺少资产、缺少优质资产的“资产荒”是主要难题。

　　实际上，近年来净息差的快速下坠，除了政策因素导致的重新定价，更重要的原因在于有效需求不足，银行为抢夺日益稀缺的优质资产，价格战激烈，进一步压缩了利差空间。

　　央行在《2024年第三季度中国货币政策执行报告》中特别提到了银行业“内卷”严重：在有效信贷需求不足情况下，银行过度竞争贷款，部分贷款利率，特别是大企业贷款利率明显低于同期限国债收益率。极少数银行为抢占市场份额，还出现以显著低于保本点的利率水平发放房贷的情况。

　　招行行长王良此前亦提及，在当前有效信贷需求不足情况下，同业之间竞争加剧，通常以降低价格作为营销资产业务手段。

　　过去很多年里，按揭贷款与消费贷款构成了商业银行的主要利润来源。

　　如今，这两大引擎都哑火了。

　　03

　　接下来，让DeepSeek出场吧。

　　我问，当前中国银行业面临的主要挑战有哪些？DeepSeek的回答如下：

　　一、宏观经济环境压力：经济增速放缓，地方债务与房地产风险，资产质量承压。

　　二、金融改革与政策调整：利率市场化推进，存贷利差（净息差）收窄；金融监管趋严，表外业务扩张与非标业务被限制。

　　三、技术与市场变革：数字化转型挑战，需加大科技投入重构服务生态；外资竞争加剧，需提升全球化服务能力。

　　四、国际环境与可持续发展：地缘政治与全球经济波动，跨境业务风险上升；绿色金融转型压力。

　　五、内部治理与人才短板：风险控制能力不足，需强化监管穿透和合规管理；人才结构滞后，需加强人才引进与培养机制。

　　DeepSeek总结称，中国银行业的挑战是多维度的，既需应对外部经济环境与政策调整，也需加速内部改革以应对技术革命与全球化竞争。未来，银行需通过科技赋能、业务创新、风险精细化管理及绿色转型，构建高质量发展模式，才能在复杂环境中实现稳健发展。

　　我问了其他AI大模型，结果大同小异。方方面面都点到了，又缺乏实质性的东西。

　　听君一席话，如听一席话。

　　04

　　要不再给AI个机会？

　　于是，我让DeepSeek以“银行的苦，DeepSeek不懂”为主题，写一篇文章。

　　虽然我并没有要求文章要有纵深感，或者自媒体风格，它还是给了我一篇网感十足的文章，关键词诸如坍塌、困局、突围、算法、人性……

　　一如既往的华丽，局部和细节还算饱满，可惜，仍未切中要害——在DeepSeek现有的知识体系里，始终将数字化作为商业银行最重要的挑战。

　　在此摘录如下：

　　银行的苦，深不见底：一场数字洪流中的生存突围

　　数字化的浪潮席卷而来，传统金融机构既要背负沉重的历史包袱，又要应对新型科技公司的降维打击，在智能时代的夹缝中寻找生存之道。

　　一、利差坍塌时代的困局

　　利率市场化的推进如同打开潘多拉魔盒，商业银行过去赖以生存的存贷利差以每年0.15%的速度持续收窄。与此同时，金融科技公司通过场景金融蚕食支付结算业务，第三方理财平台分流财富管理客群，银行正经历着核心业务根基的松动。

　　二、智能风控背后的人性困局

　　某城商行的风控系统曾骄傲地宣称实现98%的自动化审批，直到一笔800万元的骗贷案击穿所有模型防线。事后复盘发现，AI系统无法识别借款人刻意制造的“完美流水”，而人类信贷员本该警觉的交际细节，早已被标准化流程过滤。这暴露了智能风控的致命软肋——对人性幽微的失察。

　　三、人机共生的破局之路

　　在苏州某银行的“智慧网点”，老客户王女士的刷脸登录瞬间唤醒客户经理平板上的完整服务档案。AI助理实时分析对话内容，推送产品建议；人类经理则专注捕捉客户语调变化，适时调整沟通策略。这种人机协同模式使客户满意度提升40%，业务办理效率提高3倍。

　　站在数字时代的十字路口，银行业真正需要的不是取代人类的超级AI，而是重塑金融服务本质的智慧。

　　当Deepseek们能理解柜员面对老年客户时的耐心等待价值，当算法可以量化客户经理递上那杯热茶的情感温度，金融科技才真正完成对人性价值的回归。

　　未来的银行不应是冰冷的数字帝国，而应成为连接技术与温情的智慧中枢，在保留金融初心的同时，孕育出更具生命力的服务形态。

　　说句公道话呢，让AI变得花里胡哨的，终究还是喜欢花里胡哨的人哪。

　　AI可以创造一条大河，我们能获得的，仍不过一瓢而已。瓢里装着什么，取决于我们知道什么，喜欢什么，相信什么。

　　回归本文的主题，有没有可能就是，DeepSeek们装傻，故意打太极。毕竟，银行什么的，哪能随便讲。

　　硅基生命也是命啊。