来源：北京商报
作者：胡永新
国际金价再度“狂飙”。年初至今，现货黄金价格最高涨幅已超11%。金饰品的价格也随之上涨，2月10日，周大福等品牌金店的足金饰品报价达每克873元，较1月1日每克799元的报价上涨74元，今年以来的累计涨幅更是超过9%。
随着金价持续上涨，消费者们对购买黄金的热情愈发高涨。但在这股购金热潮的背后，风险也悄然尾随。一方面，黄金购买领域的纠纷案件频发；另一方面，遭遇假冒黄金、托管金条的商家失联、金条在存储或运输期间遗失或被盗等种种烦心事，也让消费者们对黄金购买的保障产生了诸多担忧。
“一男子称快递370克黄金被‘代签收’损失20余万。”“多名消费者此前反映，存放在一家黄金门店的金子‘丢了’”“女子直播间买黄金被骗170万”……近年来，类似案例屡见报端。
因此，能否通过保险来规避上述相关风险，成为热议的焦点话题。
据了解，与黄金相关的保险包括家财险、企财险，相关保险可以通过特别约定的方式，将黄金作为特约被保险财产。
不过，上述险种更多保障的是金条在储存过程中丢失、被盗的风险。并且，一般情况下，黄金、珠宝等财产需要投保人与保险人特别约定才能作为被保险财产。
“可以附加投保金银首饰珠宝等相关财产的保险，主要防范家中因为火灾爆炸、盗窃等场景造成的损失。附加金银首饰珠宝责任，保费单独计算，且比较贵。”北京劭和明地律师事务所保险律师李超表示。
李超也表示，买到假黄金、托管金条的卖家跑了、储存到其他地方丢失被盗，相关风险欲得到保险保障，相对较难。当然，如有相关经营贵金属存储的企业，作为企业自身也可以投保相关财产保险，但保险公司承保难度也较大或费率非常高。
那么，针对线上购买黄金珠宝的用户而言，能否通过保险的机制来实现放心收货？北京商报记者了解到，当前市面上有珠宝商在用户线上下单时提供有珠宝寄货保险选择，最低费率万分之二。从投保流程来看，需选择起运地或目的地，并添加承运人、核对快递单号、填写发货地址和货品实际成本等信息。一般情况下，在已有快递单号的情况下，先投保后邮寄；在未有快递单号的情况下，邮寄出去的货需要在两个小时内进行投保。
不过，记者也注意到，一些快递公司推出的货运保价或其他保价功能与保险类似。那么，两者有何区别？在李超看来，珠宝寄货保险，是专门针对珠宝等贵重物品的运输风险而设置的保险，属于货物运输保险的一种特殊形式。货运保价，是托运人针对快递或运输的货物向承运人（如快递公司或物流公司）声明其价值并支付相应的费用，由承运人向托运人提供的一种服务承诺。
“二者的法律性质完全不同，并且很多货运保价服务可能也无法赔付过高金额价值的货品，需要更有偿付能力的保险公司介入，则会增强其针对高价值商品运输过程中的赔偿能力。”李超进一步表示，选购珠宝寄货保险应该根据自身购买的珠宝价值进行合理保额匹配，同时注意仔细阅读相关保险责任、保险条款、责任免除条款等内容，了解出险后如何获得理赔，确保自身权益得到保障。
黄金作为全球几百年的成熟投资品种，既有消费的属性，也有金融投资的属性，还有工业的属性。李超认为，投资者可以选择适当的方式，以更低成本更安全的方式进行贵金属投资。而针对买黄金产生的资金损失风险，保险能否买单，李超表示，目前这类情况同样较为少见，这需要分析具体什么原因导致资金损失。如果是因为银行或第三方支付信息泄露导致的账户被盗，或者遇到电信诈骗，目前有相关的银行账户安全保险以及电诈保险。而根据相关案例中的情况来看，更多可能属于日常生活交易中遇到的欺诈行为，或交易对手的信用风险，市场上目前似乎还没有成熟的保险产品面对消费者。
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