21世纪经济报道记者 唐婧 北京报道
“都说娃是碎钞机，但我也因为娃薅了不少银行羊毛。”一位加入了北京银行京苗俱乐部的宝妈告诉记者。她还展示了几本从“京苗书屋”攒券兑换的书籍，包括《妈妈最爱讲的故事》《小笨熊认知小百科》和《漫画三十六计》等等。“还有很多本都被娃儿撕得面目全非了，我们娃儿小，北京银行的很多活动都适合年龄大一点的娃儿。”这位宝妈有些惋惜地表示。
她还告诉记者，最开始办理北京银行的“小京卡”完全是为了医保报销，因为医院说需要给娃办理一张儿童卡，不过后来发现医保也可以绑定宝爸的医保共济账户进行自动划扣。“开卡之后才发现，‘小京卡’的存款利率要比竟然要比正常的要高一些，小程序上还有一些不错的活动，自己也就用起来了。”
记者打开北京银行App发现，小京卡专属的“小京压岁宝”3个月、6个月、1年期、2年期和3年期的定期存款利率分别为1.40%、1.60%、1.70%、1.70%和2.05%，起存金额大多是50元。对比来看，北京银行官网显示，目前3个月、6个月、1年期、2年期和3年期整存整取存款挂牌利率分别为0.85%、1.10%、1.30%、1.45%和1.55%。
官方介绍显示，小京卡是北京银行面向青少年及儿童发行的专属借记卡，“小京压岁宝”是专门为帮助青少年及儿童打理压岁钱及红包礼金而设计的存款产品。不过，从记者采访的情况来看，更高的存款利率并不是宝妈替娃开户的主要理由，甚至是开户之后才发现的。
另一位开了“小京卡”的宝妈告诉记者，自己也是因为医保报销知道了儿童卡，定制卡面免费是吸引她的主要因素。另一位在邮储银行开了儿童卡的北京宝妈也告诉记者，选择邮储银行开卡的原因也是定制卡面免费，同样是在小红书上看到相关笔记才开卡的。
记者还从北京银行了解到，“小京卡”不仅支持免费定制卡面，还支持卡号后四位个性化自选定制，父母可以登录自己的手机银行关联子女的小京卡，实现账户查询、产品购买等功能。截至目前，北京银行“小京卡”客户已突破200万户。北京银行网点工作人员告诉记者，北京银行每周五都会举办家庭权益日活动，家长们可以登陆京苗俱乐部小程序去抢票，但额度都是有限的。
部分家长追捧之余，也有家长对类似“小京卡”的儿童卡服务并不感冒。“未成年人没有财务管理能力，如果是为孩子以后存钱，大人会理财就可以了。如果是为了利率，美元存款利率更高，还能给孩子留学做个准备。”一位有两个孩子的宝妈告诉记者。
亦有银行工作人员认为，亲子活动也不是儿童卡的专属，其他主题的银行卡也可以举办，邀请大人带小孩来参加就可以了。还有多名银行员工在社交网络上发帖表示，网点工作人员并不喜欢办理与未成年人有关的业务，因为手续繁琐、耗时费力，尤其是在人多的时候。
股份行儿童卡服务更为灵活
记者在对多家国有大行和股份行银行网点的走访中了解到，多数银行支持开办儿童专属银行卡，但需监护人准备好自己的身份证件、儿童的身份证件（如有）以及监护关系证明材料如出生证、户口簿等，部分银行需要到网点亲自办理，也有银行可以网络上传相关资料，审核通过后即可寄送卡片。
此外，亦有多名银行网点工作人员告诉记者，未成年人一般无法在银行网点独立办理业务，儿童专属银行卡基本也不支持手机银行、微信、支付宝等功能，只能做活期存款和定期存款。不过，其中一位银行网点工作人员提醒，如果未成年人拿着实体卡片且知道密码，是可以进行ATM机提款的，在这一点上家长需要注意风险。
整体来看，股份行的儿童卡服务更为灵活，部分还会推出一些特色活动。例如，招商银行网点工作人员向记者详细介绍了“金小葵管家”提供的一站式亲子账户管理服务。据其介绍，该功能包含了托管与分仓两大功能板块，以满足不同家庭、不同孩子的个性化需求。托管功能中，家长可以将自己的App账户与孩子的银行卡进行绑定，从而实现在线查看资产明细、存款代购买等操作。
而对于那些尚未开卡或有更复杂产品需求的家庭，“金小葵管家”则提供了分仓功能。家长可以在自己的招商银行账户下开设一个“家长养育专项账户”，作为子女相关资金的专用账户。这个账户可以用于购买理财、基金、保险等更多复杂产品，实现资金的专款专用，避免与孩子其他资金的混淆。同时，即使孩子没有银行卡，家长仍然可以通过这一功能为孩子进行资金管理和规划。
上述招商银行网点工作人员还介绍，“金小葵管家”中的儿童账户可以享有更高的存款利率，且招行还会定期举办亲子活动，如沙画制作、参观重点高校、财商课堂讲座等，邀请金葵花卡客户携子女参加。
民生银行网点工作人员告诉记者，该行提供的特色服务“财富小管家”也允许家长使用本人手机银行托管儿童的银行卡，或为儿童开通未成年专版手机银行，在交易时由家长进行授权把关，保障交易安全。目前儿童卡的存款利率和成人卡是一致的。
中信银行工作人员告诉记者，中信银行在特定节日会推出儿童卡的主题卡面，除了人民币存款之外儿童卡也支持外币存款。亲子活动也不是儿童卡专属，而是为贵宾客户举办，鼓励携子女参加。目前儿童卡的存款利率和成人卡是一致的。
相比之下，有一位大行网点的工作人员告诉记者，该行可以开立儿童卡，但按照有关规定仅限于存取款等基本操作，无法绑定微信、支付宝或使用手机银行，且大部分业务需在柜台办理，存在不便之处，并建议去其他银行了解一下情况。
银行“醉翁之意或不在酒”
有银行业观察人士认为，囿于有关规定，儿童银行卡主要集中于存款业务，理财、保险等业务是不让做的，这使得这类产品场景较为单一，且资金量在零售业务的占比也未必很大。在其看来，银行之所以在这群“小储户”身上下功夫，其实本质上还是想把家长“拴”住，进一步提升整个家庭的客户黏性，并提前储备未来客户。
上述加入了北京银行京苗俱乐部的宝妈告诉记者，她不仅给娃开立了儿童卡，为了方便也把自己的养老金账户也开在了北京银行，还办理了一张该行的工会卡。此外，记者留意到，无论是以儿童金融为特色的北京银行，还是积极创新相关功能的招商银行、民生银行和中信银行，都在财富管理领域着墨颇多。
在竞逐儿童金融的赛道上，部分农商行也表现出了高度的积极性。例如，近期江浙地区的多家农商行推出了针对16周岁以下儿童及青少年的专属存折，包括东阳农商银行、嘉善农商银行、金乡农商银行、颍淮农商银行、文成农商银行、镇江农商银行、台州银行、鹿城农商银行等。
镇江农商行称，在该行开立儿童储蓄账户并存入压岁钱的家长，根据存款金额的不同，可获得不同等级的儿童小礼品一份；台州银行介绍称，儿童存折可以在每次交易记录上备注五个字的个性留言，如“第一颗牙掉”“漂亮妈妈存”“数学竞赛奖”“2周岁快乐”；文成农商行针对新办理儿童存折的客户或存量持有儿童存折的客户，完成一次成长打卡任务，并分享转发活动海报至朋友圈，即可获赠成长礼物一份，礼品包括铅笔、电动卷笔刀、盲盒、桌面吸尘器等。
而对于家长而言，除了压岁钱理财本身，其关注点可能更多在于儿童的财商培养和针对教育的未来财务规划。博通咨询金融行业首席分析师王蓬博认为，银行布局儿童金融市场，应重视培养客户的使用习惯和增强孩子的理财意识，而不是单纯地追求高收益。通过引导孩子学习如何管理自己的财务，银行可以为他们未来的财务管理打下良好的基础。
还有专家建议，银行可以加强线上线下的互动体验，例如组织线上寓教于乐的游戏或者线下的理财训练营，增强与客户之间的互动和黏性。同时，银行还可以考虑与学校、教育机构合作，共同推进儿童金融素养教育。
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