来源：A智慧保
新能源车市场的“价格战”硝烟四起，“保险补贴”成了众多车企新春期间“花式促销”招式之一。
蛇年开工第一天，特斯拉宣布，2月5日至2月28日，Model 3全系车型限时享受8000元保险补贴，并叠加5年0息福利政策及特享充电权益。
根据“A智慧保”梳理，从目前一直到2月28日，不少新能源车销售都在打“保险补贴”牌。如购买广汽埃安的埃安霸王龙，可享限时5000元保险补贴；阿维塔对旗下部分车型推出价值6000元保险补贴；欧拉好猫GT木兰版有4000元限时保险补贴；吉利提出，自2月下定并锁单吉利银河E5，即可享至高5000元全车险等等。
其实，开年之后，有关新能源车险有两个数据值得关注。一个是官方公布的新能源车险2024年有关赔付数据显示，保险行业承保新能源汽车亏损57亿元，呈现连续亏损。
另一个数据是，相较于传统的燃油汽车，新能源车的保费明显“贵”多了。如比亚迪财险公布的2024年数据显示，车均保费为4500元。而根据业内披露数据，传统车险去年车均保费低于2000元。
此番新能源车提出的保险补贴，既是一种销售策略，同时也启发业界开始思考并着手解决——如何才能实现新能源车主、新能源车企、保险公司的三方共赢？
01
保险补贴
新能源车“价格战”如火如荼，为什么“保险补贴”逐渐成为促销手段？
背后的原因也很简单直接：与传统燃油汽车比，新能源车险保费明显“贵”了不少。
以刚刚过去的2024年的数据举例，比亚迪财险2024年第四季度偿付能力报告显示，2024年比亚迪财险车险车均保费为4500元。而根据非上市险企2024年第四季度偿付能力报告统计，在57家披露车险数据的财险公司中，有39家险企的车均保费低于2000元，这些险企经营的主要是传统车险。
面对新能源车险的高保费，有新能源车企已主动介入保险市场寻找困境下的“突破口”。
如新能源车巨头特斯拉2020年宣布成立特斯拉保险经纪有限公司，但因业务未获批于2024年4月注销。中国新能源车“老大哥”比亚迪2023年5月收购易安财险100%股权，正式拿下财险牌照，后者已更名为比亚迪财险。比亚迪财险还于2024年5月获批使用全国统一交强险条款，进入多地区市场。
其他新能源车企，如理想汽车和蔚来汽车先后拿下保险经纪牌照。2022年，理想汽车接盘银建保险经纪公司100%股权，入局保险经纪领域；2023年，蔚来汽车收购汇鼎保险经纪有限责任公司，后更名蔚来保险经纪有限公司。
不仅如此，据媒体报道，小鹏汽车基于其长期积累的智能驾驶技术与用户数据，将于近日联合头部保险机构推出定制化智驾保险产品。
业内人士认为，相较传统财险企业，新能源车企入局新能源车险市场，在车辆定损、保费预估等方面更有优势。
然而，对于新能源汽车保费相对较高的现状，部分车企尝试自营保险业务，不过，因赔付压力大，短期内难以显著降低保费。中长期来看，随着技术成熟、维修体系完善及数据积累增加，新能源车保费或许有望逐步下降。
02
承保连亏
一边是新能源车主“吐槽”相对较“贵”的保费，另一边是险企新能源车险业务连续亏损。
中国精算师协会、中国银保信联合发布的我国新能源车险2024年有关赔付信息中显示，2024年，新能源车险承保亏损57亿元，共承保车系2795个，赔付率超过100%的高赔付率车系有137个。
对于新能源车阶段性出现赔付率高及亏损现象，有关负责人从四方面分析了原因：维修成本较高，出险率较高，部分车险价格与车辆使用性质错配，部分车险价格与车辆风险不匹配。
新能源车的维修成本高并不难理解。有新能源车车主向“A智慧保”解释，新能源车的核心部件，如电池成本高，电池一旦损坏，更换费用可能达到整车价格的三分之一甚至以上，保险公司需要为此类高额赔付风险定价，而传统燃油车比如内燃机技术已经十分成熟。
为什么新能源车的出险率比传统燃油车高？从购车人群看，新能源车主相对年轻，35岁以下车主占比较燃油车高14个百分点，车主驾龄相对较短；新能源汽车提速快、噪音小，行驶过程中外界不易察觉，相对容易出险；新能源车运营占比明显增加，明显提高了出险概率。
如此来看，高出险率涉及到新能源车主操作时是否规范和保险公司车险产品的设计是否科学的问题。
一般来说，非营运车辆保险平均价格仅为营运车辆的一半左右。在实际操作情况下，不少新能源车有时候兼职做网约车，却以家用车性质投保。这也意味着，实际交的保费是少于应交保费的，而营运车辆发生赔付的概率比家用车要高，险企赔付额增加。
此外，新能源汽车发展时间短、车型迭代快，保险数据积累不足，基准费率存在偏差；目前，新能源车险自主定价系数范围为[0.65，1.35]，即保险公司可在基准费率基础上最高上浮35%，最低下降35%，与燃油车自主定价系数范围[0.5，1.5]相比，保险公司的调价空间受限，不能充分反映车辆的真实风险水平。
03
三方共赢
车险是汽车产业链的重要一环。当前新能源车险保费高、高赔付的阶段性特征，反映了新能源汽车产业链在前后端还不协调，需要保险业和汽车业协同联动解决。
为了推动新能源车险高质量发展，早在2024年4月，金融监管总局财险司向行业下发《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知（征求意见稿）》，拟扩大新能源商业车险自主定价系数范围、鼓励行业研究推出“基础+变动”组合保险产品。
保险新“国十条”也提出要“以新能源汽车商业保险为重点，深化车险综合改革”。
今年1月24日，四部委联合下发的《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》（下称《指导意见》）要求，深化新能源车险改革，优化产品服务供给，完善市场化条款费率形成机制，充分发挥新能源车险在损失补偿、风险减量、风险管理等方面的作用。
特别在创新优化新能源车险供给方面，《指导意见》提出，对新能源商业车险自主定价系数浮动范围进行合理优化，有效发挥市场机制作用，促进新能源车险价格与风险更为匹配，提升市场经营主体的定价科学性。
为主动顺应智能驾驶趋势，《指导意见》在丰富商业车险产品方面提出，支持保险行业围绕新能源汽车商业车险保障需求，创新优化产品供给。研究推出“基本+变动”新能源车险组合产品，支持新能源网约车根据实际运营情况灵活投保。研究探索“车电分离”模式汽车商业车险产品，为相关新能源汽车提供科学合理保险保障。
近些年，中国的新能源车市场迅猛发展。公安部最新数据显示，我国新能源汽车保有量从2014年底的12万辆，到2022年6月底达到1001万辆；随后仅用一年半时间，至2023年底便跃升至2041万辆；再至2024年底，更是迅猛突破3000万辆大关。
“顺势而为，借势而进”极为重要。可以预料的是，随着新能源车的快速发展，我国新能源车险市场空间庞大。
因此，对于险企和车企来说，需要建立保险行业和汽车产业数据合规共享机制，充分发挥新能源汽车海量数据和丰富应用场景优势，提高新能源车险定价精准性，提升保险风险管理和服务水平，使保险价格和赔付风险更加匹配，助力降低新能源车险运行成本。
对于新能源车车主来说，车的安全性能需要放在首位，新车购买搭送保险仅是一项优惠，并不能解决未来续保时的优惠问题，通过关注安全驾驶以减少出险，从而正反馈到保费下降，才能达到新能源车企、新能源车险和新能源车车主的“三方共赢”。
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