开年收千万级罚单，恒丰银行做错了什么？
2025.02.21 13:38
· 来自江苏
全文4938字
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屡遭大额处罚、业绩堪忧的背后，恒丰银行管理层难辞其咎。
文 | 万点研究
2025年春节前夕，央行开出年内首批大罚单。
1月27日，人民银行公布的罚单显示，中国农业银行、光大银行、民生银行、恒丰银行等4家银行合计被罚没超9900万元，被罚原因多涉及未按照规定履行客户身份识别义务、与身份不明的客户进行交易等多项违法行为。其中，央行对恒丰银行开出1060.68万元巨额罚单，并对其进行警告的行政处罚。
罚单显示，恒丰银行涉及8项违规行为，具体违规行为包括：违反账户管理规定；违反反假货币业务管理规定；占压财政存款或者资金；违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定；未按规定履行客户身份识别义务；未按规定保存客户身份资料和交易记录；未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告；与身份不明的客户进行交易。
此外，恒丰银行多名员工也因此被罚。
具体来看，时任恒丰银行内控合规部副总经理李某涛、时任恒丰银行运营管理部总经理赵某、时任恒丰银行个人信贷部数据运营岗员工秦某阳、时任恒丰银行普惠金融部副总经理曾某敏、分别被罚9.5万元、4.5万元、1.1万元、1万元。
银行企业合规问题是一个老生常谈的话题，但是在利益诱惑面前，仍然有不少银行选择铤而走险，恒丰银行“踩坑”千万罚单的背后，该行在合规性方面又存在多少短板与不足？顺着万点研究的思路一起来看看。
与企争利收罚单 服务实体不能成空话
罚单对银行合规性有显著影响，关系到银行的品牌形象和市场信任度。
公开资料显示，恒丰银行是12家全国性股份制商业银行之一，前身为1987年成立的烟台住房储蓄银行。2003年，经中国人民银行批准，改制为恒丰银行股份有限公司。作为一家行业内具有一定影响力的股份制银行，罚单倒逼银行管理层重视合规经营，同时也为整个银行业敲响了警钟。
查阅企业预警通显示，2024年内共收到9张行政罚单，累计罚没金额超过500万元。具体来看，其中，有三张罚单金额在百万以上。
按时间线来看，2024年2月5日，浙江金融监管局对恒丰银行杭州分行开出罚款380万元罚单。违规类型是资金违规类，金某、张某、陈某、傅某生、俞某警、傅某旻、骆某新在内的八人被警告。
该行主要违法违规事实为，房地产开发贷款管理不审慎，贷款资金被挪用于归还项目土地款；固定资产贷款管理不审慎，贷款资金回流后被挪作项目资本金；债权融资计划业务投前、投后管理不到位；流动资金贷款“三查”不到位，贷款资金回流并长期滞留于借款人账户；贷后管理不到位，流动资金贷款被挪用于购买理财；贴现资金回流用作存单质押，滚动办理银行承兑汇票业务，虚增存贷款；个人经营性贷款管理不到位，贷款资金被挪用于归还住房按揭贷款或购房；个人住房按揭贷款管理不审慎；贷款风险分类不准确。
2024年11月5日，恒丰银行台州分行因“通过不正当方式吸收存款”被台州金融监管分局罚款150万元，时任客户经理顾某被禁止终身从事银行业工作。
“通过不正当方式吸收存款”是一种扰乱金融市场秩序的行为。2018年，央行与原银保监会就联合发布了《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》，规定商业银行不得通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款；不得通过个人或机构等第三方资金中介吸收存款。
规定之下为何还有银行工作员工铤而走险？据业内人士表示，银行员工该违规行为主要受存款硬性指标压力，很多员工为了薪酬、岗位的稳定，通过为客户提供现金返现等违规手段完成存款硬性指标。
2024年12月31日，恒丰银行昆明分行因“未遵循利费分离原则，浮利分费”，被云南省金融监管局罚款205万元。该行时任投资银行部总经理张锋和公司金融部副总经理（主持工作）彭勃分别被处以警告处罚。
该行主要违法违规事实为，未遵循利费分离原则，浮利分费；固定资产贷款管理不审慎；流动资金贷款管理不审慎；银行承兑汇票业务授信管理不审慎；信用证及福费廷授信业务管理不审慎等多项违法违规行为。
浮利分费早在2012年便被原银监会明令禁止，浮利分费实质是指银行为满足上级行对中间业务考核的需要，在对企业贷款定价时，通过拆分贷款利率上浮部分为中间费用获取超额的利润。
对于企业而言，浮利分费变相抬高了企业的融资成本和资金获得难度。中国经济转型升级关键当下，银行在服务实体经济中承担着重要的社会责任，服务实体经济是银行业的根本使命，也是实现金融高质量发展的基础。
信任是金融行业的基石，是金融机构声誉和品牌价值的核心。恒丰银行未遵循利费分离原则，也让优质的金融服务成为一句空话。未来，恒丰银行通过何种手段补齐短板，进一步落实金融服务实体经济的使命担当，万点研究对此也将持续关注。
利润放缓、资产承压，谁之过？
合规性既是银行内控的紧箍咒，也是银行健康发展的护身符。
合规性亟待提升的同时，恒丰银行的三季度业绩也呈现出“增收不增利”的问题。该行2024年三季报显示，前三季度该行实现营业收入186.74亿元，同比微增1.99%，净利润为38.78亿元，同比下降4.41%。
分析恒丰银行业绩增长情况，投资收益成为支撑公司业绩增长的主力军。财报显示，2024年前三季度恒丰银行实现投资收益20.75亿元，同比增加20.05亿元，增幅高达2864.29%。相比之下，更能体现中间业务含金量的手续费及佣金净收入同比减少0.42亿元。
与利息收入、手续费收入及佣金净收入不同，银行投资收益受外部影响较大，业绩大起大落并不稳定。2024年恒丰银行依靠投资收益，实现了净利润降幅收窄，但是从长期来看投资收益的确定性，也难以打消市场对于该行未来业绩增长确定性的担忧。
客观而言，这并非恒丰银行业绩首次下滑。2023年，恒丰银行营收为252.75亿元，同比增长0.62%；净利润为51.46亿元，同比下滑23.74%。经历了2023年净利润双位数大幅下滑之后，2024年前三季度，净利润这项核心指标方面，恒丰银行表现依旧差强人意。
拉长周期来看，wind数据显示，2019年至2022年，恒丰银行分别实现营业收入137.63亿元、210.28亿元、238.79亿元、251.20亿元，同比分别增长-14.17%、52.79%、13.56%、5.20%；实现归母净利润6.61亿元、53.10亿元、63.81亿元、67.48亿元，同比分别增长23.55%、703.33%、20.17%、5.75%。
可以发现，虽然2022年以前恒丰银行仍能保持一个较为理想业绩增速。2022年该行业绩大幅放缓，2023年转为“增收不增利”。业绩增长承压的同时，恒丰银行的风险指标表现也难言乐观。
不良贷款方面，2021年末、2023年末恒丰银行的不良贷款总额分别为137.77亿元、129.01亿元，139.33亿元，不良贷款率分别为2.65%、1.98%、1.72%。
虽然恒丰银行不良贷款率连续3年下降，但是该行1.72%的不良贷款率远高于同期全国股份制银行平均不良率1.26%。
2024年前三季度，恒丰银行不良贷款率进一步下降至1.62%，但仍高于国家金融监管总局同期公布的1.56%商业银行不良贷款率均值。目前8家股份制上市银行中，华夏银行同期最高，不良率最高为1.61%，但仍低于恒丰银行的1.62%。
恒丰银行不良贷款率持续下降值得肯定，同时需要注意的是，不良贷款率持续走低系该行加大了不良贷款的核销力度。联合资信在评级报告中也指出，近年来恒丰银行加大不良贷款处置力度，主动压降类信贷债权资产规模，带动整体信用减值损失规模呈下降趋势，减值损失计提力度仍较大，对利润实现仍造成较大实质影响。
除此之外，恒丰银行官网披露最新数据显示，截至2024年三季度末，该行资本充足率为13.37%，一级资本充足率为11.31%，核心一级资本充足率为8.78%。
相比之下，国家金融监管总局披露2024年三季度末，商业银行资本充足率为15.62%，一级资本充足率为12.44%，核心一级资本充足率为10.86%。在银行资本充足率方面，恒丰银行受制于不良贷款的清出，三项指标均低于行业均值。
屡遭大额处罚、业绩堪忧的背后，恒丰银行管理层难辞其咎。
公开信息显示，2014年恒丰银行首任董事长姜喜运因涉嫌严重违纪违法接受组织调查，2019年，姜喜运因贪污等罪行被判死缓。
姜喜运之后，恒丰银行继任董事长蔡国华同样因涉嫌严重违纪违法接受调查。一审被判死缓，中纪委曾发文，称其在职期间平均每天报销40万。
法院经审理查明，2015年至2016年，蔡国华利用担任恒丰银行党委书记、董事长的职务便利，未经集体研究，擅自决定将恒丰银行48亿元资金以信托贷款形式转入其个人控制的公司，进行营利活动，谋取个人利益。
2017年，蔡国华在明知申请贷款项目不符合发放贷款条件的情况下，授意银行工作人员违规发放贷款35亿元，给恒丰银行造成特别重大损失。一系列腐败案件使得恒丰银行在2018年底不良贷款率高达28.44%。
除二任董事长涉嫌严重贪腐之外，恒丰银行行长一职也已经空缺已超两年。2022年8月，恒丰银行原行长王锡峰辞职，并赴任青岛农商行董事长。2024年5月，恒丰银行党委委员、副行长白雨石代为履行行长职责，时至今日行长职位仍旧空缺。
上市重担压肩 新任管理层如何突围？
作为国内12家股份制银行中仅有2家没有上市的银行，此番巨额罚单也让其上市之路，充满了不确定性和挑战。
一直以来恒丰银行都有一个上市梦，2014年，恒丰银行首次公开上市计划。
兜兜转转3年后，2017年该行确立了具体上市时间表，即计划2018年12月底之前，完成H股上市，2019年12月底之前，完成A股增发。因两任董事长落马一系列问题曝光后，恒丰银行该份上市时间表落空。
2020年，时任恒丰银行董事长陈颖与时任行长王锡峰，在不同的场合表达出五年内上市的目标。2025年是五年之约的最后一年，然而陈颖与王锡峰均已经辞去相关职务。
就在外界认为，恒丰银行这场五年之约将再次落空之时。恒丰银行2024年度全行工作会议上，恒丰银行在工作的总要求中再次提及“整体上市”。
恒丰银行五年上市之约的重任也落在新一届管理层的肩上，作为该行新任当家人，辛树人于2023年1月18日被任命为恒丰银行党委书记、董事长，并在2023年6月12日获得了国家金融监督管理总局的任职资格批准。
进入2024年恒丰银行新一届领导班子组建出现加速迹象，2024年7月5日，国家金融监管总局同时核准了毕国器、房毅的恒丰银行副行长的任职资格。
公开资料显示，房毅此前为恒丰银行杭州分行党委书记、行长。深耕浙江17年，拥有丰富的一线工作经验。毕国器长期在资金、财务条线工作，此前为恒丰银行资金运营中心总经理，两名副行长均为恒丰银行内部提拔。
两人获批之后，目前，恒丰银行董事长为辛树人，副行长共有三名，郑现中、聂大志和白雨石，其中郑现中代为履行行长职责。
在万点研究看来，频收罚单也成为恒丰银行新一届管理层，提升经营业绩与资产质量铺平上市之路的最大“拦路虎”。新一届高管团队能否根治该行内控顽疾？也将成为外界观察新管理层能力的重要参考。
尽管恒丰银行上市颇为曲折，但可能性却依然存在。
近日，上交所披露的信息显示，山东金资已完成从中央汇金手中受让的150亿股恒丰银行股份交割。山东金资取代中央汇金，正式成为恒丰银行的第一大股东。
对于上市关键期的恒丰银行，进一步理顺股权关系无疑是一个好消息。地方国资成为大股东后，恒丰银行发展机遇与上市之路也将更宽。
2025年1月，宜宾银行成功破冰港股IPO。同时，A股三家中小银行东莞银行、南海农商银行、顺德农商银行IPO审核状态变更为“已受理”。
未来，恒丰银行想要寻得一个关键的上市“门票”，更多还是需要依靠优化经营管理，提升服务水平，加强风险管控，打造差异化竞争优势来实现。
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