银行以赠送实物吸收存款 到底行不行？

　　来源：金融时报

　　在新一轮存款利率调整落地后，银行的花式揽储再度出现。通过赠送实物等方式吸收存款现象，叠加商业银行顺应市场及发展需要主动下调存款挂牌利率这一大背景，让银行的行为呈现出不一样的矛盾与纠结。

　　近期，部分银行通过赠送潮玩吸引新客户开户和储蓄的现象引发广泛关注。由于赠送的实物礼品贴合很多年轻人的喜好，因此吸引了许多年轻客户到银行办理储蓄业务，还被网友们开玩笑地称为“一代人有一代人的鸡蛋要领”。

　　从这句话中也可以看出，银行通过赠送实物等方式吸引客户办理存款的现象由来已久。但是存在不代表合理，银行以赠送实物吸收存款，到底行不行？

　　答案是否定的。

　　首先，对于禁止通过赠送实物礼品等方式吸收存款，我国法律早已有明确规定。

　　根据《中华人民共和国商业银行法》相关要求，商业银行不得违反规定提高或者降低利率以及采用其他不正当手段，吸收存款，发放贷款。

　　其次，从银行的角度来说，通过赠送实物等方式吸收存款在短期内确实可以扩大存款规模，但对于长久发展弊端明显，甚至是弊大于利。

　　一方面，实物吸存推高了银行负债成本，加重了发展负担。在政策利率下调并经过市场化利率传导带动贷款市场报价利率（LPR）下行后，商业银行需要通过降低存款利率来降低银行资金成本，保持净息差，增强服务实体经济的能力和可持续性。而银行赠送实物礼品的做法，虽然表面看并未拉高存款利率，但购买实物礼品的花销，通过金额折算会计入银行负债成本，仍是变相推升存款利率、挤压银行净息差的行为。净息差收窄会对银行的稳健经营和服务实体经济的可持续能力均带来负面影响。

　　另一方面，赠送实物吸存破坏了良性市场竞争秩序，加重了行业“内卷”。“内卷”式竞争只会制约行业的高质量发展，不会为行业带来整体收益。

　　最后，对存款人来讲，对银行所赠送的实物礼品的关注，可能会影响其对存款行为的判断。

　　在社交软件上，有很多年轻客户晒出银行赠送的实物礼品。但是在评论区，不乏存款客户对已存入的定期存款利率情况并不了解，甚至有客户表达了对银行捆绑其他业务的不满，但仍为了实物礼品选择“买单”。

　　赠送实物吸存既然弊大于利，那为何仍屡禁不止？

　　对于银行一边降低存款利率，另一边又花式揽存，导致存款利率降不动、实际利率明降实升的现象，我们不应苛责存在赠送实物揽储行为的基层支行网点，而是应该关注导致这一现象的更深层次原因，即银行存在的规模情结，认为存款是“立行之本”。

　　银行设置的不合理考核指标，让银行基层存在在月末、季末等业绩考核时点“高息买存款”“花钱买指标”“贴钱揽客户”等行为。这些不合理的考核指标，既无益于银行长远的稳健发展，又增加了基层网点人员的工作负担。

　　事实上，商业银行不合理吸收存款行为早已被监管部门注意并进行整治。

　　2018年，原银保监会联合中国人民银行发布了《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》（以下简称《通知》），明确提出商业银行不得设立时点性存款规模考评指标，也不得设定以存款市场份额、排名或同业比较为要求的考评指标，分支机构不得层层加码提高考评标准及相关指标要求。并且，《通知》也特别强调，商业银行不得通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。

　　此前，已有银行总行及相关负责人因此而受罚。金融监管总局某地方监管分局曾开具的一张罚单显示，被处罚当事人的违法违规事实之一便是违规设立时点性存款考核指标，向非营销部门与个人下达存款考核指标，导致员工违规揽储。

　　因此，商业银行需要及早正视并改变现存问题。

　　第一，要摒弃存款规模情节，改变不合理考核指标的设置。要改变这一问题，需要银行转变经营发展思路，存款固然是银行开展各种业务的基础，但过度依赖存款立行会让银行忽略其他发展机遇。商业银行需要合理制定发展规划和绩效考核要求，避免无意义竞争。

　　第二，要在坚持创新的同时，严守合规底线。合规是银行生存发展的“生命线”，银行各项业务的开展，都必须严守合规底线，坚持审慎原则。对于业务的创新应该鼓励，但创新同样需要合规。商业银行应将监管合规要求积极、认真转化为内部行为规范，自上而下增强合规意识，培养必要的合规知识与技能。

　　第三，要合理规划长远发展目标和发展思路。从银行自身高质量发展和为实体经济高质量发展提供可持续支持的角度来说，商业银行需要提高的是综合化和差异化服务能力。要平衡好短期增收和长期发展的辩证关系，夯实稳健发展根基，以支持银行不断向上、向好发展，为国民经济增长提供更大支持。