6月26日，民生银行2024年年度股东大会在京召开。
在完成17项议案的宣读和审议，以及独立董事的述职后，包括董事长高迎欣、行长王晓永在内的管理层详尽回答了多名股东的提问。券商中国记者在现场看到，参会股东涵盖机构投资者代表和个人股东，部分股东此次专程从其他城市赶来参会。
总体来看，提问股东对民生银行营收可持续性、净息差挑战、历史包袱处置和公司治理等核心议题尤为关注。民生银行管理层也重点围绕战略转型和具体打法进行了介绍。现场还有部分股东还向该行管理层询问了未来市值管理和分红比例的看法。
券商中国记者注意到，此次民生银行管理层还回应多个市场密切关注的议题，例如“泛海系”全面退出民生银行股东行列，长城资产等新的股东方逐渐浮出水面，东方集团不良诉讼最新进展等。
新股东登场，泛海彻底“出局”
近年来，民生银行股东迎来重要变化。2024年12月，新希望集团通过南方希望实业、新希望六和投资、新希望化工连续通过二级市场增持民生银行股份，并完成举牌动作，至此刘永好掌舵的“新希望系”跃居该行第二大股东。
就在民生银行2024年年度股东大会上，该行管理层透露，又有多家机构投资者、民营企业成为该行的新股东。值得一提的是，当日该行在审议的议案中宣布：提名郑海阳为民生银行第九届董事会非执行董事。据民生银行此前公告，郑海阳系现任中国长城资产管理股份有限公司副总裁。
券商中国记者以股东身份向民生银行管理层提问：为何提名长城资产副总裁郑海阳作为民生银行董事会提名候选人？该行董事会秘书、副行长李彬回应称，根据《中国民生银行股份有限公司章程》，持有3%以上的股东有权提出董事候选人，目前长城资产已经达到该标准，所以该行董事会同意提名其为董事候选人，并且提交本次股东会。
也就是说，当前长城资产已经成为民生银行持股3%以上的大股东之一，并逐步走入前台，正试图在该行董事会谋求一席。不过，截至目前，郑海阳董事资格仍待金融监管部门核准。
随后，该行管理层进一步确认，除了原有股东的增持以外，近半年来一些新的投资者已经成为民生银行股东，包括部分基金公司、资产管理公司、保险机构以及新的民营企业股东。
市场关注的民生银行股东并不止一家，尤其是个别大股东已经黯然出局。今年4月，民生银行副行长黄红日在2024年度业绩发布会上表示，中国泛海控股集团有限公司仅持有1股该行股票，已不再是民生银行主要的股东。而在6月26日的股东会上，黄红日再次回应关于“泛海系”持股问题，他表示，根据中国证券登记结算有限公司提供的股东名册，泛海控股集团已经不是民生银行的股东。
多手段处置历史不良包袱
在股东大会现场，民生银行不良资产的处置和回收情况也是股东重点关切的问题之一。民生银行管理层在回应中也提及了“泛海系”、东方集团等公司有关贷款诉讼的最新进展。
据黄红日介绍，近年来民生银行采取现金清收优先的处理策略，充分利用诉讼清收、抵押物处置变现、司法执行等各种手段强化现金回收效率。同时关注不良资产市场形势，抓住部分行业回暖机遇，适时调整了转让策略。数据显示，该行2021年到2024年累计处置不良资产3446亿，累计实现现金回收953亿元，现金回收率达到了27.7%，累计实现了核销资产现金回收345.7亿元。
关于东方集团和泛海集团的相关不良资产，黄红日表示，东方集团2024年末在民生银行的贷款余额为76.4亿元，较2023年末减少19亿元。同时，相关贷款的担保物系北京地区土地、商业房地产等抵押物，抵押率较为充足。截至今年5月末，该行向法院就东方集团5笔案件提起诉讼，并且完成了相关财产的保全。该行表示，预计相关诉讼损失金额将不会太大，但具体金额需考虑案件的进展。
“泛海系”贷款方面，黄红日介绍称，截至2024年末“泛海系”在该行贷款余额为184.84亿元，主要担保物为武汉地区土地，武汉中心大厦在建工程抵押，包括部分商业地产和股权质押。截至今年5月末，民生银行与武汉中心大厦开发投资有限公司，武汉中央商务区股份有限公司的2笔诉讼已经发布立案执行公告，与泛海控股集团的6笔诉讼已取得生效判决和予以执行的立案。黄红日表示，“泛海系”在该行的存量违约贷款，抵押率较为充足，随着房地产市场企稳回暖，相关资产回收或有所提高，但仍需观察外部形势的变化。
在股东问及民生银行在2020年以前存量的“问题贷款”处置时，董事长高迎欣表示，此前经过三年的处置，已大部分解决相关风险，近两年的压力主要集中在房地产。黄红日补充道，近年来，民生银行正在严控风险成本，近三年来新准入的客户不良生成率仅为0.43%，处于行业较好水平。不良压力方面，除了房地产领域，当前零售、小微以及个体经营者由于经济环境变化，存在还款压力，但这也是银行业共同面临的问题。
战略转型应对营收、息差压力
有股东还问及民生银行管理层当前营收和净息差面临的压力，以及对未来趋势的研判。
民生银行行长王晓永回应称，“从今年一季报数据看，我行营收同比增长超出预期，经营业绩呈现积极态势，根本原因在这些年民生银行战略转型，成效逐步显现”。据其介绍，在战略转型过程中，该行客户基础、业务基础、资产负债结构、风险管理体系、客户经营体系、运营体系，资源配置和考核评价体系均持续完善。
他同时也坦言，在当前低利率、低息差的大背景下，管理层深感营收的可持续增长仍然面临着较大挑战。一方面，战略转型持续落地，经营管理基础仍需要进一步夯实，很多工作仍需“久久为功”；另一方面，激烈市场竞争中，特别是市场需求可持续的增长也面临着较大不确定性。
“民生银行将坚持长期主义，加强精细化管理，优化资产负债结构，同时在资产端根据国家战略，抓住实际推动有效资产的合理增长。另外，在强化交易性业务等综合服务的同时，持续对重点领域、环节和业务上，开展降本增效。”王晓永表示。
董事长高迎欣补充道，近年来民生银行对业务结构进行了较大的调整，对于早期高收益、高风险、不可持续的业务，在早前就进行了压降，因此当前面临的压力相对更小。近年来，民生银行已全面转向基础业务和产品，以抓客户、打基础。
“民生银行过去几年致力于成为更多个人、企业、机构的主办银行，这也需要靠产品极致的客户体验。”高迎欣对此表示，民生银行提出战略中的三个方面，一是坚持民营企业的初心；二是敏捷开放，向互联网企业学习，以满足客户需求和体验为主；三是成为“用心服务的银行”。他表示，随着这些战略的逐步落地，部分效果正在显现，他举例称民生银行一些分行存款和贷款端的客户集中度大幅降低，逐渐减少了过去对少数大客户的依赖。
关于股东问及的息差压力及未来趋势，该行董秘李彬表示，从外部环境看，近年来银行净息差逐渐收窄；回到民生银行内部，由于近几年对短期不可持续的高风险资产坚决压降，一定程度上反映到净息差是收窄的趋势。随着对客群的拓展、产品和服务的优化，去年下半年开始，部分成果在净息差上逐渐显现，今年一季度净息差为1.41%，同比上升3BP（基点），环比上升2BP。
对于未来净息差的改善，李彬坦言，尽管近期存款利率下调为银行业息差改善带来憧憬，但当前行业对优质资产的竞争非常激烈，资产端价格仍在下行，息差管理面临较大挑战。
公司治理和布局方面，另有股东向民生银行管理层问及了申请AIC牌照（金融资产投资公司）和资本管理高级法的落地进展。该行管理层透露，在AIC牌照申请工作上，目前正研究监管政策，争取监管支持，在合适时机会向监管提出申请。
为了推进高级法落地，高迎欣明确表示，民生银行过去两年将其作为全行工作的重点之一，目前正紧锣密鼓进行中。黄红日表示，预计今年年底会向监管部门申报，但高级法的批准实施仍需较长过程，预计需要两年至三年时间才能真正实现。
零售战略打法成效初显
在今年4月的业绩说明会上，民生银行管理层提出要做“零售金融的深耕者”。本次股东大会上，有股东问及当前民生银行在零售金融的具体成效和未来规划。
民生银行负责零售金融业务的副行长张俊潼表示，零售金融是民生银行优先发展的长期性、基础性的战略业务。具体来看，今年该行零售业务收入实现较快增长，尤其是零售业务的净利息收入增速显著；零售负债管理方面，该行活期存款占比达30%，年日均的活期存款增幅达到17%，实现较大的进步，同时整体付息率实现较大幅度下降。
在零售获客方面，张俊潼表示该行今年实现较大提升，其中新获客的户均AUM（管理资产规模）较去年末增长18%。而在获客渠道方面，代发业务是该行近两年重点发力的渠道，有关获客数量已占新获客数量的三分之一，且比例仍在提升。
与此同时，民生银行通过与山姆超市（高端会员制商店）的合作进行获客，实现每个月稳步获得客户增量，通过获客与经营的定制，该行客群结构得到进一步优化。据张俊潼透露，该行AUM达到2万元以上的客户，在今年的增量是去年增量的2倍以上。值得一提的是，民生银行2025年以来至今的高净值客户的增量，已经超过2024年全年。
财富管理方面，张俊潼表示：“民生银行的理念是‘打造稳健的财富管理体系’，我们宁可自己少赚，也不能让客户去冒一些无谓的风险。”他表示，该行部分理财产品表现稳健，让客户信赖度不断提升。
在此背景下，年内民生银行的财富管理业务承受住了各类代销产品费率下降的压力。据透露，今年以来该行财富管理的中间业务收入，同比实现30%以上的增幅。
展望下半年零售业务的开展，张俊潼直言，从行业来看下半年经营难度将比上半年更大，不过伴随民生银行数字化建设成果的不断交付，有望对该行零售经营和客户服务上带来质效的提升。
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