每经记者|袁园 每经编辑|张益铭
“今年我们这的惠民保产品已经可以购买了，但是今年的产品有两款，不知道该选择哪一款。”面对今年的惠民保产品，王先生犯了难。据其介绍，往年其所在地区只有一款产品，价格也是统一的，不需要再做选择，而今年当地的惠民保推出了基础版和升级版两个版本，价格差距仅几十元，也恰恰是这几十元，让王先生犯了选择困难症。
而与王先生面临相同选择困境的人不在少数，《每日经济新闻》记者注意到，相较于此前的单一版本，今年多地的惠民保将产品进行了分级，分为基础版和升级版，有的地方甚至推出了三个版本，不同版本对应不同的保费、保障范围和免赔额等。“产品分层是市场发展到一定阶段的必然结果，因为用户需求变得多元化，简单的‘一刀切’模式难以满足所有人。”近日，业内人士在接受《每日经济新闻》记者采访时表示，未来随着对客户分层的推进，基础版和升级版的惠民保产品价格差距会越来越大。
多地惠民保产品分版本上新
年中是惠民保集中上新的阶段之一，据不完全统计，当前已有达州达惠保、江西卫惠保、宁夏医惠保、春城惠民保、曲靖惠民保、成都蓉惠保等多地惠民保产品开启2025年的投保通道。
从2025版惠民保产品的特点来看，分层成为了今年惠民保产品的特点之一。上述上新的各地惠民保产品，除个别地区外，多数地区都对2025版惠民保产品进行了分层，达州达惠保2025版甚至推出了普惠款、优选款、安享款三个版本。对比不同版本之后可以发现，基础版的价格更为实惠，保障内容也较为基础，多为医保范围内的基础医疗风险和药品报销，而升级版则加入了更多的特药责任和更高的赔付比例。
以春城惠民保为例，其分为69元的基础版和159元的升级版，由于价格不同，二者的保障责任和赔付比例也有所不同。其中，69元基础版的医保范围内医疗费用赔付比例为70%，而159元升级版的医保范围内医疗费用赔付比例为80%。此外，69元基础版不包含医保范围外医疗费用、质子及重离子医疗费用等保障责任，而159元升级版则涵盖上述保障责任，并给予了一定的报销比例。
《每日经济新闻》注意到，将惠民保设计为基础版和升级版等不同版本不是新事物，但今年分层却成为了趋势，大多数地区的惠民保都推出了两个及以上版本的保障方案。“分层旨在适应市场，满足不同风险偏好和支付能力的参保人群需求。”日前，北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆对《每日经济新闻》记者表示，基础版维持普惠性，覆盖基础医疗风险；升级版则提高保额、增加增值服务，吸引希望获得更全面、更高层次保障的群体。而且从保险运营角度，分层有助于筛选客户，降低逆向选择风险，吸引健康人群参保，平衡赔付率，提升产品可持续性。
有机构分析称，在新流入用户减少后，惠民保只能依靠提高保费来保证可持续性。但对中低收入人群来说，上涨保费会加速其脱落。如果不上涨保费，产品不可持续，产品分层则很好地解决了这一矛盾。产品分层是指现在的惠民保产品不只有基础版和升级版，还可以参照美国《平价医疗法案》（ACA）的个险提供4~5个层级的版本，从而有效区隔不同类型的用户，有力提升保费规模。
业内：未来会有中高端的惠民保产品出现
除对产品分层外，引入健康管理也成为今年惠民保的亮点之一。惠民保产品正通过为参保人提供疾病早筛、中医调理、健康知识科普、健康测评、心理辅导等健康管理服务，进一步加强对参保人前端的控费管理。
“惠民保运营到第二年、第三年的时候，往往会面临参保人数下降、赔付率上升的问题。市场上更关注参保人数下降这个点，其实这不是主要隐患，更需要关注的是参保人员结构的变化。”某地区惠民保运营方内部人士表示，儿童和年轻人是发病率较低的群体，而老年人是风险较高的群体，如果在惠民保的运营过程中能通过增值服务将儿童和年轻群体留存下来，就能让惠民保参保人群形成一个年龄代际，从而保持惠民保运营的稳健性。
健康管理被上述人士看作是较好的增值服务之一。不过，相较于早已“杀疯了”的商业健康险，惠民保在产品创新方面还是较为滞后的。“惠民保的核心优势在于政府指导下的普惠性和低门槛，尤其是对带病体人群的包容。”杨帆表示，惠民保的特点决定了其不能像商业健康险一样在“0免赔”等方面做创新，因为这会提高赔付率，冲击其精算平衡和财政可持续性。但商业健康险的激烈竞争也在提醒惠民保需要持续求变，在现有框架内探索更灵活的方案，比如优化免赔额设置，或在升级版中尝试引入接近“0免赔”的设计，在部分高费用、高发性疾病保障上探索“0免赔”；同时在增值服务上下功夫，提供更实用的线上问诊、健康管理、药品折扣等服务，以此提升整体吸引力。
杨帆认为，惠民保发展和创新的关键在于保持普惠性的同时，适度引入市场化的竞争机制和创新元素。
而今年的产品分层就被业内认为是一次较好的创新尝试。“未来，随着保障责任的逐步丰富，惠民保产品可能会呈现基础款与升级款的差异化发展，价格区间也将更加清晰。”近日，圆心惠保智慧交付中心总经理兰洁在接受《每日经济新闻》记者采访时表示，随着医保与商业保险在数据层面的逐步联通，预计市场上将有条件探索推出覆盖面更广、保障水平更高的普惠型产品。
“未来惠民保产品在保障上会持续拓展，将更多创新药、罕见病药纳入保障范围，提升保障深度。”杨帆表示，服务方面会强化健康管理服务，从疾病治疗向疾病预防延伸；市场定位上，惠民保依旧是衔接基本医保与商业健康险的普惠性补充保险，为广大群众尤其是低收入、带病体等难以获得商业保险保障的人群提供兜底保障；前景上，随着民众健康意识提升、医疗费用上涨，惠民保市场需求有望进一步扩大，但竞争也会加剧，需不断优化产品和服务，提升性价比，才能在市场中站稳脚跟。
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