先买后付、加密货币钱包支付快速发展，全球支付呈现四大趋势

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　　来源：北京商报

　　全球支付产业发展呈现新特征。9月14日，北京商报记者注意到，由金融科技50人论坛牵头撰写的《银行卡组织高质量发展推动支付产业服务实体经济》报告日前正式对外发布，报告系统梳理了全球及中国支付行业发展趋势，并提出了一系列面向未来的发展路径与政策建议。

　　整体来看，随着全球支付业态加速创新，技术驱动下支付产业呈现出新业态蓬勃发展的趋势。而中国支付行业依托领先的移动支付生态，在技术革新、多元主体协同以及监管合规等方面，持续提升支付便利性，也为从业机构带来了新要求。

　　全球支付呈现四大趋势

　　报告首先对全球支付产业发展趋势进行了分析，报告指出，随着全球经贸格局进入新的演进阶段，全球支付产业正处于深刻变革期，支付体系呈现“区域化”与“基础设施化”并行趋势，实时支付系统与区域性互联互通加速推进。同时，人工智能、大数据、云计算、区块链、生物识别等技术加速应用，正在深度重塑支付流程与用户体验。

　　另外两大趋势则体现在监管和支付新业态方面。在监管层面，全球聚焦“监管一致性”与“穿透式监管”，致力于在公平竞争、风险防控与创新激励间寻求动态平衡。与此同时，账户对账户（A2A）支付、先买后付（BNPL）和加密货币钱包支付等新业态快速发展，折射出市场对高效、多元支付工具的不断追求。

　　从单纯的“交易处理工具”到更智能、更便捷的金融基础设施，支付在金融体系里的地位日渐突出。报告展现的四大趋势中，支付新业态的产生引起更多关注和讨论。业内普遍认为，在全球支付产业加速变革的背景下，支付新业态的涌现不仅反映了技术驱动的创新活力，也体现了市场对高效、多元化支付解决方案的迫切需求。

　　如何理解账户对账户支付，顾名思义，是指资金直接从付款人的银行或电子钱包账户转移到收款人的相关账户。这类支付方式不依赖信用卡等传统支付工具，最核心的特征是“端到端”。当前我们日常生活中的微信红包收发、支付宝转账等，便是典型案例。

　　在“先买后付”方面，结合北京商报记者的实际使用体验来看，这一支付方式当前在国内电商平台被广泛应用，通过这一方式，用户可将付款节点推迟至收到货物后，还能将大额消费拆分为指定期限免息或低息分期，由此提升消费者的购买意愿，对于平台而言也能实现“支付—授信—消费”生态闭环。

　　此外，加密货币支付在全球范围内仍处于探索阶段。比特币等主流加密货币因价格波动性难以成为日常支付工具，更多地区和机构试图通过稳定币打通加密货币与传统消费领域的壁垒，以降低支付成本和缩短结算周期。基于中国内地的监管要求，这一支付方式在中国内地无法使用。

　　“整体来看，当前全球支付行业业务同质化现象较为明显。经过超过十年的发展，行业早已趋于稳定，不同的支付服务提供商提供的产品和服务非常相似。传统支付业务利润空间在政策监管和市场竞争下不断萎缩，支付领域从业机构开始竞相寻找新的业务增长点，叠加人工智能等技术的发展，由此催生了新的支付业态。”博通咨询首席分析师王蓬博指出。

　　中国规模全球领先

　　再看中国支付行业的发展，事实上，这些全球趋势同样在中国支付行业中得到呼应与创新性实践。中国支付产业在经历移动支付的爆发式增长后，正进入以生态化、开放化和合规化为特征的新阶段。

　　早前，中国人民银行行长潘功胜曾表示，区块链和分布式账本等新兴技术推动央行数字货币、稳定币蓬勃发展，实现了“支付即结算”，从底层重塑传统支付体系，大幅缩短跨境支付链条，同时对金融监管也提出了巨大的挑战。

　　报告认为，中国支付产业当前已逐步形成“规模全球领先、技术深度渗透、结构多元共生”的生态体系，主要体现以下方面：实体卡与数字卡发行并行的模式成为主流，数字钱包凭借其便捷性成为绑卡的核心支付工具；刷卡、二维码、非接（NFC、HCE）、刷掌或刷脸等多元支付方式实现多场景覆盖，在商超、交通等高频小额交易场景中备受欢迎；商业银行、卡组织、非银行支付机构与服务商等多元市场主体协同发展；支付清算市场进一步深化开放合作。

　　过去几年间，作为全球范围内移动支付普及率最高的国家，移动支付彻底重塑了我国消费者的支付习惯，街头巷尾的各类高频支付场景下均有其身影。根据中国人民银行发布的2025年二季度支付体系运行总体情况，报告期内，我国非银行支付机构处理网络支付业务3338.45亿笔、金额82.11万亿元。

　　多元化的支付方式满足了不同类型消费主体的需求，而为了让支付更便利，在监管政策引导下，从业机构推陈出新，支付机构间加速互联互通，并将范围拓展至境外，从“刷脸支付”到“刷掌支付”再到“碰一下”，更前沿的支付方式在特定场景中快速落地。在改善涉外支付环境方面，根据国家发展改革委近日消息，北京优化支付服务入选全国优化营商环境十大创新实践案例，其中就包括中国银联与Visa等境外卡组织共同支持北京等城市地铁开通的外卡“拍卡过闸”服务。

　　王蓬博表示，放眼全球，中国移动支付发展最为全面，不仅体现在支付体系的完善上，也体现在各类参与主体间的紧密配合上。当前，我国支付行业在常态化的严密监管下，行业整体发展稳定，发生系统性风险的概率较低，因此安全性并非行业机构的首要挑战。

　　王蓬博认为，更多的挑战来源于支付业务的竞争。传统支付业务利润空间在政策监管和市场竞争下不断萎缩，金融科技和增值服务早已成为支付机构业务竞争的另一个重点，更多的从业机构“卷”数字化、“卷”利率、“卷”出海，支付机构逐步开始结合自身优势及不同行业客户的差异化需求，选择特定行业进行解决方案深耕并进一步提升自身业务竞争力。